第1篇 关于中小企业信贷政策调研报告
一、中小企业发展概况
根据国家发改委最新通报的xxxx年前x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，x-x月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值xxxxx亿元，同比增长xx%;小型工业企业实现产值xxxxx亿元，同比增长xx%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了x个百分点和xx个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前x季度，个体私营经济进出口总额xxxx亿美元，增幅达到xx%，高于全国商品进出口增幅xx个百分点。
截止xxxx年x月底，全国注册私营企业和个体工商户近xxxx万户，从业人员超过x亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的xx%以上，gdp总量占到全国gdp总量xx%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。
二、中小企业风险分析
从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：
一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。
二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。
三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。
四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。
三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径
从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：
一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录取”。
二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，最大程度地降低贷款风险。
三是要与中小企业建立适应当前经济发展的新型银企关系，实现银企共同发展：第一，要更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要迅速地转变，由企业对银行单向的、被动的依赖关系，向平等、合作、互相选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同的发展。第二，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的发展，对金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，提供企业需要的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同发展。第三，要银企互利双赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润最大化和股东价值最大化，是双方必然的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关系，互利、双赢是根本。
第2篇 民营小企业信贷管理模式的探索工作报告
随着民营资金的启动和开放式经济的发展，宜春市民营小企业呈现蓬勃发展的势头。但在国家加强宏观调控和加快国有商业银行股份制改造步伐的大背景下，市级金融机构对企业贷款审批权进一步被上收，长期困扰市域经济发展的中小企业贷款难问题未能得到有效缓解。如何在当前信贷管理体制的框架下，探索适合市情的民营小企业信贷管理模式是摆在全市金融机构面前的一个迫切课题。××农村信用联社对此做了有益的尝试，通过信贷方式创新，摸索出一条金融支持民营小企业发展的新路子，并取得较为显著的成效。
一、具体做法
与全市其他县市一样，受制于信贷管理体制和自身抵押担保物不足，××县民营小企业获贷率一直偏低，要破解贷款难问题必须创新方式，另辟蹊径。××农村信用社利用农村信用社对个人贷款审批相对宽松的便利，参照“农户小额信用贷款”操作办法，于20__年在全县范围内推出“工商富”授信贷款（以下简称“工商富贷款”），将对民营小企业的公司贷款转化为对民营小企业主的个人贷款，在现有贷款权限下，规避对企业贷款审批较严、信贷准入门槛较高的症结，努力满足小企业对贷款的合理需求。在具体实施中，××农村信用联社根据民营小企业主的个人信誉，所属企业资产总额、年销售收入及所能提供的担保情况对其核定一授信额度（一般为5万元以内），并核发《贷款证》，按照“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的原则进行管理。授信额度一年一定。在授信额度范围内，借款人凭《贷款证》、身份证即可直接在网点办理贷款业务，无需经过联社审批。贷款主要用于生产、流通领域的民营小企业所需流动资金需要。
新型贷款方式的成功有赖于切实防范可能出现的信贷风险。××农村信用联社在简化贷款手续的同时，设置三道风险防线，有效地构建起一套兼顾增加信贷投入与防范贷款风险的双向平衡机制。一是授信控制。授信额度的多少与民营小企业所能提供的担保物和个人信用度成正比，最大贷款金额不得突破授信额度，保证了贷款具有较好的偿还基础。二是责任制度。建立起完善的台帐和信息通报制度，严格贷款使用方向，确保风险的可控性；实行“三包一挂钩”管理原则。即，信贷员要对其发放的“授信贷款”包放、包收、包赔，贷款效益与收入挂钩。三是风险保险制度。××农村信用联社要求每个“工商富”借款人必须办理“借贷者人身意外伤害保险”，保险标的金额与贷款金额相当的。在贷款期内，若借款人发生意外伤害，所获保险金优先偿还农村信用社贷款。
二、主要成效
经过2年的运作，“工商富”贷款由试点至推广，发放规模不断扩大，成为该联社一项拳头产品，在简化贷款手续，缓解中小企业贷款难，促进县域经济发展的同时，也为农村信用社赢得了可观的经济效益。
20__年至20__年间，××县农村信用联社共对20__余户民营小企业主授予信用额度7267万元，累计发放“工商富”贷款1.5亿元。20__年末，××农村信用联社“工商富”贷款余额7500万元，较年初增加1230万元，增长19.6%，占当年该联社全部新增贷款的9.8%。“工商富”贷款不但推动了有效信贷投入的增加，还带来企业存款的快速增长。据测算，20__年末，“工商富”借款者在××农村存款余额达到1800万元，较20__年增加240万元，增长15.4%，占其当年全部企业性存款增加额的41%，为信用社降低吸存成本起到了积极的作用。更令人惊叹的是，由于健全的风险防范措施，小额责任贷款实现零风险运作，20__年本息回收率均达100%，实收利息641万元，占当年全部利息收入的15.2%，成为新的利润增长点。与此同时，“工商富”贷款的推出，还产生巨大的社会效应。将贷款审批时间由原来平均4天以上缩短到半天以内，较好地适应了民营小企业贷款金额小、次数频、时间急的特点，在一定程度上缓解了中小企业流动资金紧张问题，有力地促进了县域经济的发展。一些企业主深有感触地说“‘工商富’富工商，是支持企业发展的好助手啊”。据不完全统计，仅40户授信企业20__年就实现产值7950万元、利税841万元，比20__年分别增长23%、17%，一大批企业在“工商富”贷款的支持下摆脱经营困境，走上良性发展轨道。
三、问题和对策建议
“工商富”贷款是对传统中小企业贷款方式的一次突破和创新，并取得良好效果。但作为一个新举措，仍有一些地方有待完善。一是授信额度较小。每个借款者最高授信额度仅5万元，即使考虑民营小企业一般有3-4个股东，每个企业最多获取贷款量也不过20万元，不能完全满足需要。如果将“工商富”贷款最高授信额度提高为10-20万元，能大大缓解这一问题，提高该贷款品种的适应性。二是审批权限较为分散。各基层信用社均可开办“工商富”贷款业务，自主核定授信额度。由于“工商富”贷款无需逐笔审批，因而风险较大，这种分散式管理在农村信用社具备较高风险识别能力的信贷员相对缺乏的情况下，潜藏较大风险。针对这种情况，可考虑建立客户经理制。在县联社建立“工商富”贷款客户中心，通过竞聘方式挑选一批业务能力强的信贷员作为客户经理，并加以相应的培训，专事“工商富”贷款客户的信用等级评定及授信额度确定工作，提高专业化管理程度。三是未能有效利用担保机构的作用。“工商富”贷款实施过程中没有充分利用××县业已建立起中小企业担保中心和下岗失业贷款担保基金的分散风险作用，虽然引入风险保险制度，但信贷风险仍主要集中于农村信用社自身。作为相应的改进措施，××农村信用联社应加强与担保机构的合作，与之建立起高效的风险共担机制，从而降低“工商富”贷款的风险度，提高贷款的稳健性。担保机构也应适当简化担保手续，增加担保基金数量，充分发挥其信贷放大作用，为进一步扩大“工商富”贷款规模提供有利条件。
第3篇 中小企业信贷政策调研报告
中小企业信贷政策调研报告
一、中小企业发展概况
根据国家发改委最新通报的xxxx年前x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，x-x月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值xxxxx亿元，同比增长xx%；小型工业企业实现产值xxxxx亿元，同比增长xx%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了x个百分点和xx个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前x季度，个体私营经济进出口总额xxxx亿美元，增幅达到xx%，高于全国商品进出口增幅xx个百分点。
截止xxxx年x月底，全国注册私营企业和个体工商户近xxxx万户，从业人员超过x亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的xx%以上，gdp总量占到全国gdp总量xx%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。
二、中小企业风险分析
从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：
一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。
二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。
三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。
四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。
三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径
从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：
一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录取”。
二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，程度地降低贷款风险。
三是要与中小企业建立适应当前经济发展的新型银企关系，实现银企共同发展：第一，要更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要迅速地转变，由企业对银行单向的、被动的依赖关系，向平等、合作、互相选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同的发展。第二，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的发展，对金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，提供企业需要的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同发展。第三，要银企互利双赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润化和股东价值化，是双方必然的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关系，互利、双赢是根本。
