【第1篇】关于银行调研报告范文
银行调研报告（一）
（1）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。xx年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅xx年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。
（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。
（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。
银行调研报告（二）
一、要点：
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；
2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；
二、公司分析：
1、管理层：
公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发b股的方式，因为b股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况：
按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况：
另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划：
公司原先的战略规划是，到20**年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20**年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析：
在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。
1、降息：
近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。
另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务：
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析：
发行可转债：公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论：
总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。
银行调研报告（三）
随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
一、调查基本情况
20**年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20**年个人网银用户签约数明显比20**年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用usb数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位，其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查，未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。
企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能，使企业节省了柜面等待办理业务的时间，省去了繁琐的手续，避免大额现金领取，因而企业网银也得到了推广使用。
二、影响电子银行发展的因素：
（一）电脑的普及率。根据我们的调查，在有电脑的家庭用户中，85％开设有网上银行的业务。所以，电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。
（二）文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73％。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
三、电子银行业务发展中普遍存在的问题
（一）思想认识不到位，管理工作薄弱
从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的'合力'无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。
（二）营销机制不健全，客户结构不理想
从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
（三）宣传力度不够，市场认知度不高
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户'认购'热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
四、加快电子银行发展的建议
（一）创新管理模式，提升经营层次
针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。
（二）强化品牌意识，健全营销机制
目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
（三）优化产品结构，整合服务功能
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
（四）健全服务体系，提高服务质量
以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。
（五）强化部门职责，再造业务辉煌
在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。
（六）加大宣传力度。
银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。
（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。
（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。
【第2篇】银行业支持稳增长情况调研报告
为贯彻落实领导批示要求，全面掌握全州银行业支持稳增长取得的成效及问题，针对中央强调要把稳增长放在突出位置的问题。决定组织开展关于银行业支持稳增长情况的专题调研，现将有关事项通知如下：
一、调研目的
按照中央强调要把稳增长放在突出位置的要求。针对经济运行中出现的新情况新问题，通过深入开展调查研究，全面了解银行业支持稳增长开展情况、做法、成效、存在的突出问题，系统提出改进和加强银行业支持稳增长的政策意见和措施。
二、调研内容
(一)关于各行支持稳增长现状的分析
1、认真贯彻落实政策方针。各行认真贯彻落实中央强调的有关于支持稳增长的相关政策，紧扣地方经济社会发展需要进行规划：例如开设桥头堡黄金口岸、进行开发开放试验区建设等活动，以及制定相关的信贷发展战略、签订银政合作协议、积极争取信贷规模等。
2、突出重点，支持经济建设。为认真贯彻落实政策方针，积极配合银行支持稳增长活动的开展优化信贷资源配置;各行采取优先支持全州重点项目工程建设的政策方针;向小微企业、三农企业倾斜信贷资源;加大对于民生工程的支持力度;清理规范融资平台贷款情况。
3、积极搭建沟通平台。为了认真贯彻落实银行业稳增长的政策方针，各行积极组织或参与银政企对接会或项目洽谈会，助推项目投融资需求对接;加强小企业金融服务宣传;主动走访企业特别是小微企业和个体户。
4、注重风险防控。在当前复杂的形势下为了认真贯彻落实银行业稳增长政策方针，正确积极的处理稳增长与防风险的关系，在积极支持地方经济发展的同时，注重严格防范各类风险。
(二)关于各行支持稳增长取得成就的总结
1、改进金融服务方式。银行业通过采取全面提升金融服务水平，特别是针对三农、小微企业、少数民族群众金融服务提高了业务水平;提升对于金融资源的有效配置率;正确规范服务收费，免去除利息外各项费用的征收的方式，认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
2、加快金融模式创新的步伐。银行业通过采取创新信贷管理方式、开发新型信贷产品;拓宽担保范围;创新评估方式的手段，认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
3、推进金融模式转型升级。通过采取调整和优化信贷结构，发展绿色信贷，严格限制两高一剩行业信贷投放，加强对节能减排、清洁能源、循环经济和环保项目等领域的信贷支持的方式;加大消费信贷支持力度如汽车贷款、耐用消费品、旅游等消费金融服务;支持文化产业、对外贸易的办法，认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
三、面临问题
1、当前经济持续下行，部分企业面临经营困境，面临实体经济信贷需求减少;重点项目地方政府配套资金短缺，银行拟支持的政府重点项目启动慢;房地产投资信贷风险高。
2、信用环境相对较差。政银以及企业之间的协调沟通不到位，存款的波动对信贷资金来源的稳定性造成影响;小微企业和涉农贷款的风险补偿机制不完善，下岗再就业贷款财政贴息和保证金政策并不一定按照规定落实到位;银行业金融机构信贷管理机制不灵活，存在一定盲目性。
四、对策建议
当前中国经济处于战略转型时期，我们处在一个并不稳定的宏观经济市场，在这种大的环境前提下，商业银行能否支持稳增长政策方针的贯彻落实对于整个银行业的发展具有重大影响，因此我们应该改进和加强银行业支持稳增长的政策意见和措施。
1、从宏观层面上看，首先要深化金融改革，推动利率市场化。充分发挥市场在资金配置上的基础性作用，促进银行业将资金配置到最需要、效益最好、最有发展前景的企业上，优先支持重点项目工程建设，加大小微企业、三农企业的信贷资源扶持力度;提高信贷资金来源稳定性将民生工程放在工作重点来实抓实干。
2、从商行微观角度。积极主动调整业务结构和客户结构，创新信贷管理模式，支持传统金融模式改造升级。积极调整和优化信贷结构。不断创新管理，提高服务实体经济的效率。提升专业化能力，有效控制风险。建立面向实体经济的多层次银行体系。
3、优化银行业金融机构信贷管理机制，使之与政策变化相联动，让政银以及企业之间能够和谐沟通合作。扩宽银行业金融机构信贷政策优质项目资源的要求，加快银行拟支持的政府重点项目启动速度。促进经济可持续的健康向上发展。
【第3篇】银行调研报告范文
(一)自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需
通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。
(1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。
(2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
(3)积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
(4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
(5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了内贸通系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。
(6)帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。
(7)努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19.52个百分点。
(8)以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司，目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
(二)坚持积极审慎经营方针，不断强健风险管理
初建行确定了积极审慎的经营方针。所谓积极,就是根据形势变化，及时调整政策，想客户所想，急客户所急，创新方式方法，将项目前期工作做深做透。所谓审慎，就是把风险管理作为永恒的主题，坚持了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键的风险理念，把握合规底线，避免出现一哄而起和萝卜快了不洗泥。
反复提示各分支机构要坚持有效发展，不盲目争夺市场第一。总行为此还调整了业绩考核体系，一反往年做法，不再考核分行的市场占比，
避免了盲目攀比放贷规模和月末、季末冲时点现象。以来新增贷款由前几年的第一、二名变为第四名，市场占比下降2个百分点，增速比同业平均慢5.37个百分点。监管部门对建行信贷投放的总量控制和节奏把握给予了充分肯定
银行调研报告范文
【第4篇】银行关于传播与文化产业的调研报告
一、传播与文化产业的主要特点
根据中国证监会《上市公司行业分类指引》，传播与文化产业分为出版、声像、广播电影电视、艺术、信息传播业等5个大类。传媒产业和高科技产业一样，属于高风险、高智力、高投入、高回报的产业。
传媒产业各媒介“产品”具有相同特征，盈利模式、收入构成相似，集中表现在信息服务增值更多地体现于媒体所生产的“产品”之外(即广告收入上)，发行需求弹性较大和规模效益显著和集中度高。
1、对广告依赖性强。传媒服务收入主要来自于节目或者栏目附加的广告，这与其他产品的经济特征有明显的不同。 广告是传媒业收入的主要来源，约占70%左右。广告商为了追求广告效果，便会对收视率高、受众面积大或发行量大的媒体产生偏好。
2、当同一细分市场中有两家以上非常相似的媒体存在时，处于第二位以后的媒体处境便十分不利，大量的广告会不按比例地给予优势地位的媒体，而广告商并不考虑第二位的媒体在发行量或者收视率上与第一位的接近程度。
3、规模效益显著。收视率越高，即受众规模越大，其广告收入就越高，而且广告的单位时间价格也越高;纸质媒体则发行量越大，广告收入越高，广告的单位收益越高。因此，增加收视率或者受众规模即意味着单位广告价格的超比例增加，也意味着广告收入的乘数效应。
4、集中度高。电视、广播、报纸三大媒介广告收入居前的媒体主要集中于经济发达地区。上海、北京、广东三个地区广告营业额占全国市场总量的43.71%，前十名地区的广告营业额占全国市场总量的78.91%。
我国的媒体广告业已经从初创期的高速增长向相对高速的稳定发展期转化。从1991年的35亿元猛增到XX年的712亿元，年均增长39.73%;从90年代初的每年翻一番，到90年代中期每年40%-50%的增长，到1998年至今年增长速度稳定在15%-20%的水平上。
有线电视网络经营业务是另一收入来源，目前我国拥有近8000万有线电视用户，年收益基本稳定在100亿元左右。
二、传播与文化产业的宏观情况和国家产业政策
XX年中办发17号文明确了要积极推进媒体集团化改革，组建跨地区、多媒体大型新闻集团的目标。报业、出版、广电集团的经营部门经批准可以股份公司形式吸收国有大型企事业单位的资金;发行集团、电影集团可以进一步吸收非国有资本和境外资本。
目前全国省级网络公司均已成立并投入运营、区域内的干线网也基本建成;全国数千家地、市、县的有线电视接入网已连结1亿家庭用户。国内已经有26家报业集团。
在市场竞争机制和国家产业政策的引导下，传媒产业将形成以广电传媒、报业和网络传媒为主的多模式的跨传媒产业化集团;
国家对传媒机构的管理法制化。国家将制订大量的法规制度来约束传媒的行为，逐步减少对传媒的行政干预以保持对传媒管理的连续性;
国家仅控制少量的全国性传媒机构，并且用法律的手段保证其覆盖率，大量的社会资本将进入传媒产业，传媒的所有制形式呈现多样化，部分传媒机构将实现直接上市融资;
传媒的新闻采、编、播部门与其他部门分离，不参与经营，仍实行事业单位式的管理体制，以保证传媒的舆论宣传导向作用，这是传媒业的立身之本;
专业性、商业性传媒的比重将逐步提高，综合性传媒的比重相应下降，广告主将倾向于选择专业性传媒发布广告，而分类广告也将成为时尚;
跨地区收购地方电视台可以扩大市场覆盖范围，提高单位时间广告价格及吸收广告投入，而目前主要以跨地区合作为主要形式;
根据达成的入世条款，期刊杂志将成为首先向外资开放的领域;中国每年进口外国大片增加至20部，3年内进口电影数目增加至50部;外资还被允许投资中国影院、投资制作及销售录音、录影带等视听产品，并拥有最高49%的股权;
电信、广电将在局部地区对称进入。XX年11月，国务院办公厅转发信息产业部、国家广电总局的《关于加强广播电视有线网建设的意见》，推动电信、广电双向进入、互破垄断、互相准入。随着网络通信技术的进一步发展、普及和国家电信产业政策的改变(打破“垄断”)，传媒产业与电信业的关系将更加紧密，二者相互渗透从而导致混合传媒集团的形成。
三、传播与文化产业在我行的贷款情况
近年来，传播与文化产业在我行的贷款份额上升较快。据总行会计部提供的数据，截止XX年6月，广播电视电影业在我行的贷款余额为47.66亿元，占我行全部贷款余额的0.31%。其中：固定资产贷款余额9.19亿元，流动资金贷款余额38.41亿元。按一逾两呆划分，广播电视电影业不良贷款余额3.02亿元，不良贷款率6.33%。其中：固定资产贷款不良余额0.79亿元，不良率8.5%;流动资金贷款不良余额2.81亿元，不良率5.76%。固定资产贷款不良率高于流动资金贷款不良率。
过去我行在广播电视电影业固定资产贷款主要用于广电中心大楼建设，借款主体是广播电视局或电视台事业单位法人，还款来源主要是收入节余和财政补贴。地方经济发展水平和财政状况直接影响了借款人广播电视局或电视台的还款能力;加之广播电视局或电视台实行的是收付财务管理制度，财务成本核算意识淡薄，造成我行发放的固定资产贷款只能付息，不能按期还款出现逾期。
此外，也有对电视台频道发放贷款的。如湖南分行XX年对湖南电视台下属的经济频道、生活频道、都市频道先后发放贷款4000万元。对广告收入多的频道发放贷款可能是基于还款来源稳定，贷款风险相对较小考虑的。但是频道贷款基本上采取相互担保的保证措施，加之频道的财务管理体系不健全，频道贷款的风险控制相对较难，存在一定的风险隐患。
四、传播与文化产业项目成功的必备条件
(一)基本面
1、项目所在地区经济发展趋势。
2、替代性。传媒企业化经营的基本类型是生产经营、销售经营、需求经营;调整、选择好经营主导模式;收缩战线，发展主营业务忌多元化、跨行业规模经营;品牌建设;宽带网络、广播电视节目、信息源渠道、人才队伍和广播、电影、电视、广电报刊等单位专有的信息采集权、制作权和发布权。
3、国家政策监管和准入障碍。省级党报、广播电视台为核心的集团，实行行政和事业分开的新管理模式，如出版局与出版社、广电局与广电集团分开等。 提高行业集中度，如推动市(地)、县(市)广播电视播出机构的职能转变。发展频道频率的专业化，加快广播电视传输网络的有效整合，如推动报刊种类和布局的调整，压缩总量，对大量的同质媒体实施兼并与联合等。市场整合，以集团为龙头，积极组建书报刊、音像制品的连锁营销系统和物流配送系统。
(二)专业面
1、管理阶层的素质、公司的竞争力、运用债务的可能性、对附属公司的处理、与监管机构的关系、以及在各项影响公司长期信用的基础因素下公司的定位等。
(1)策略性方向。投资回报的准则、公司预期的盈利，及其地域分布相对于公司的管理情况及外在经济环境，公司的政策是否稳健?管理阶层对于潜在的环球竞争有多清醒?他们采取什么策略以面对这些挑战?是否有能力控制增长、提高市场占有率，有否广阔的视野、策略，是否有深度和远见?能否及早辨认出问题业务所在以及比市场快一步洞悉有利的契机?
(2)财务理念。管理阶层对于使用借贷来进行合并、收购、以及资金重组(如股份回购和杠杆收购)的理念，均可反映债权人会否受特发事项所影响。公司对股东的承诺、公司资金分配的方法。
(4)往绩。管理阶层过去如何处理重大事项，如银根紧缩、法律诉讼、主要对手挑战和监管机制的压力。
(5)管理策略和公司的组织结构，董事、大股东、或主要的资金来源(如主要往来银行)影响管理决策的程度。
(6)管理层的团队作用 。
2、公司基本经营及竞争地位。
(1)市场占有率展望。过去五至十年间市场占有率的改变，公司业务的增长趋势。
(2)分散业务支线和收益来源。各项业务对于公司整体盈利相对的影响，稳定的销售合约和公司顾客的分布情况。
(3)改善经营效率以提高在国内竞争力所需的投资，特别是未来用作研究发展和引入新产品所需的支出。管理阶层就未来成本和生产效率的预测对公司维持竞争力的效率提供重要的线索，并可显示公司资金要求对其短期和长线资金架构的影响。
3、财务状况和流动资金来源。
(1)财务弹性。保持充裕的流动资金以准时履行债务，流动资金主要是公司创造现金的能力，其次是公司从资本市场取得额外资本的能力。相对于销售预测额的应收帐款和存货周转期，以评估公司对短期营运资金的需求。
(2)备用流动资金。包括银行承诺的贷款额或可即时套现、抵押的短期资产。公司经营制造的流动现金周转，公司的借贷能力。
(3)评估备用流动资金的需求。短期借贷的性质和款额相对于资本的结构。公司跟银行关系的特色、历史和稳定性。
五、传播与文化产业的主要风险点及防范措施
传媒资产可以划分为两大类：一类是涉及新闻宣传职能的采编部门，为非经营性资产;另一类是节目制作、发行、印刷、广告等不直接涉及宣传的部门，为经营性资产。国家重点监管的是采编类的非经营性部门，而广告、节目制作等经营性资产更多的是引入市场机制。
(一)基本问题
1、网络不统一。广电网络的有线电视接入网都是由全国各省、地、市、县分散建设并拥有的，全国大大小小的有线电视接入网有近3000家。这些接入网的投资主体混杂，技术标准差异性较大，各接入网之间互不统属，业务衔接困难。
2、双向改造、机顶盒入户问题。
3、广电网络分层收费，有效的收费管理系统协调网络各环节的利益分配。利益协调环节主要有：节目源和信息源、运营服务平台、国家干线网、省级干线网、各地接入网。
4、广电网络的投资压力、网络业务的机遇成本、用户的经济承受力;同时推进网络的双向改造和机顶盒入户，投资额太大，广电网络难以承受。双向改造不仅投资巨大，而且时间长。
(二)财务风险
1、主营业务成本增长迅速，营业费用、管理费用、财务费用增速都突破了100%。一是固定资产减值准备和固定资产折旧，主要是有线电视网折旧金额较高;二是利息收入减少、利息支出增加。
2、会计政策的相应调整对公司业绩产生了一定的影响。从XX年各传媒公司的年报数据来看，对公司业绩产生影响的主要会计政策变更和调整包括：开办费在发生期一次性列支，不再在以后年度分摊;其他应收款计提坏帐准备;固定资产缩短折旧年限;无效申购冻结资金利息收入列入营业外收入的调入资本公积;计提“新四项”减值准备等。另外，有关上市公司取消减半税率优惠，统一按33%缴纳企业所得税的规定，在一定程度上也对公司净利产生了压力。
3、每股收益、净资产收益率等获利指标都有不同程度的下降。主要原因一方面公司募集资金仍有相当部分没有产生投资收益;另一方面传媒类公司募集资金投向多用于有线电视网的收购改造或节目及电视剧制作，这些项目通常投资回收期长、前期成本支出大，投入初期获利能力较差。
4、国家税收政策的调整和相应的行业限制出台对媒体广告业的增长起到了一定的制约效应。XX年底国家税务总局出台了《企业所得税税前扣除办法》，从XX年起，企业每年广告投入金额超过销售收入2%以上部分将不能税前扣除，无限期向后结转。8月份，国家税务总局将部分行业的广告支出税前扣除比例提高到8%，包括制药、食品饮料、日化、家电、通讯、软件开发、集成电路、房地产开发等行业。4月份，国务院药品监督管理局发布处方药不能在大众性媒体上做广告的禁令。这些相关规定对房地产、食品、医药等广告大客户的影响很大，相应的媒体广告收入也呈现单边下降趋势。
(三)债权优先次序
(四)合约执行性和履约时间性
(五)协议期限和条件
声明规定在所有债务完满履行前，合约任何修订不能生效，合约亦不能终止;
例如：维持资产负债表关系的要求，如杠杆要求、资产净值。
(六)担保
(七)政策风险
1、大众传媒与资本的错位。作为国家所有的大众传媒，对于市场经济来说，只是内容的提供者，而生产内容的许可证是党和政府特批的，是不能在市场上交由资本控制的。
2、传媒经营的稳健性与资本的扩张性相冲突。作为中国传媒的主体的大众传媒，即报刊、出版社、广播电视，都属于新闻出版事业单位，党和国家的大政方针是健康稳定的发展。
3、目前还没有就系统外资金进入媒体而制定相关的法律及法规，现有政策对于媒体经营中能做的和不能做的也没有明文规定，因而各项合作协议本身难以具备相应的法律保护。一旦发生违约的情况，投资者很难保护自身的利益。投资媒体在具备获取暴利可能的同时也面对着巨大的风险。在于政策风险和经营风险。由于受政策限制，投资方只有经营权，不能拥有媒体的品牌。一旦双方的合作出现问题，投资企业就很可能最终一无所获。
六、传播与文化行业主要技术参数
单位时间的广告收入
收视率
发行量
受众面积
七、传播与文化行业其他应关注的问题
广播电视媒体成本构成：固定成本与可变成本。以一个电视栏目的制作、播出为例，电视栏目的制作成本包括了设计、准备即制作产品的成本，这一部分成本与节目发行数量的多少没有关系，属于固定成本，这一部分成本集中了栏目生产成本的绝大部分，甚至对于部分节目而言是全部成本，这部分成本构成的产品称为“母带”，母带的成本不因节目受众的数量大小而发生任何变化。相对于纸质媒体而言，广播电视媒体的固定成本相对较高，而增加一个观众与减少一个观众一般都不会影响其成本的大小，因此观众的数量或者说受众的多少对其成本而言没有任何意义，但增加观众却可以大比例地增加收入，包括单位成本的附加值和整体的广告收入。所以，对于电视媒体而言，在成本基本固定的情况下，提高单位时间的广告收入是增加盈利的主要途径，而提高单位时间的广
告收入需要收视率的提高和受众面积的扩大。可变成本在广播电视中占有比较小的比例，一般增加发行数量在表象上只能摊销很小部分的固定成本，因此对于广播电视媒体而言，可变成本可以忽略不计。
纸质媒体其成本按照生产流程分为两个部分：一是收集、准备产品的成本，一家报纸本质上生产的只是一份报纸，“母报”汇集了获取、汇编信息和印刷前的生产成本，“母报”的成本并不随报纸发行量变化而变化，即固定成本;二是印刷、发行成本，这部分成本由固定成本和变动成本组成，印刷、发行环节人工劳动成本、设备折旧等构成固定成本，单位报纸固定成本随印刷、发行量的增加而减少。而报纸的印刷、发行费用则形成变动成本，总变动成本随报纸发行量的变化而变化。
传媒产品的规模效益体现在固定成本大而变动成本小，媒体发行量或收视率的提高将增加可变成本而摊销固定成本。因而在媒体利润最大化时(边际收益等于边际成本)，要求媒体的发行量或者说受众具有一定的规模，换句话说，媒体具有规模效应。
【第5篇】银行青年团员思想状况调研报告
为了深入了解本行团员青年思想状况，区支行团总支组织了有针对性地召开了青年员工座谈会，并走访了有关基层单位，听取了部份基层团支部书记和部分团员的意见，对团员青年思想状况进行调研，现将调研情况报告如下：
一、镇海支行团员青年基本情况
镇海支行现设团总支一个，下辖机关、营业部、招宝山等9个团支部，每个基层单位均设立了团支部，团干部配备齐全，并能随人员调动及时进行调整。全行共有团员59名，占到全行员工的26.2%，其中长期合同工13名，占团员总数的22%，短期合同工46名，占团员总数的78%，男性团员16名，占团员总数的27%，女性团员43名，占全行员工的73%，从团员分布情况来看，团员主要分布在基层临柜一线，而且比重日趋上升，短期合同工比例上升，年龄日趋下降。
二、团员青年思想状况
从调研的情况来看，团员青年思想状况主要存在“三种希望”、“二种倾向”
希望在农行发展的同时实现自我的发展，随着银行业市场激烈的竞争，农行无论是体制机制、产品、员工收入等各方面都劣于同业，特别是本行收入待遇也低于系统内的其他支行，因此团员青年对农行改革和发展比较关心，期望农行通过创新机制、产品，来提升市场竞争力，加快发展，提高农行的社会地位，从而提高农行员工的社会地位、收入水平。
希望有良好的职业发展机会，随着市场经济的发展，团员青年的自我意识不断强化，更加注重物质条件和个人价值发挥的环境，要求薪酬能合理分配，多劳多配，实现公平竞争，择优上岗，相当部份的青年对未来的工作有明确的目标，不少团员青年能坚持学习，储备知识，增强技能，适应社会的需要。
希望能有一个良好的企业文化氛围，主要有三个方面，一是期望上级行能搭建平台，促进员工的交流，二是期望上级行能多开展培训，特别是针对临柜柜员的，提升团员青年的业务素质，三是期望多搞一些文体活动，丰富团员青年的业余生活。
团员青年主流思想是积极、健康、向上的，但部分团员青年表现出来的情况不容忽视
存在着“走”的倾向。他们思想比较明确，期望与现实存在较大差距的同时，就考虑到跳槽，特别是一些新入行的短期合同工，流动就更为频繁，来农行工作只是作为一个跳板，或者说是过渡一下，人员的高流动率严重影响到日常业务经营，也对团工作的开展带来不利。
存在着“混”的.倾向。个别团员青年安于现状，不思进取，混混沌沌过日子，对团工作的认识就是搞文体活动，对服务中心、服务业务漠不关心。
三、做好团员青年工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着农行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、搭建平台，增进上下交流沟通。
全行工作重心是业务经营，而团工作的重心应该是搭建平台，创建机会，让青年团员有个展示自已的平台。 从今年来看，区支行组织了青年员工座谈会、青年创意论坛、青年风采选拨赛及各类文体活动，应该说收到了较好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促进了上下交流，得到了行领导的肯定，为全行人才队伍的培养挖掘。我认为，团工作这方面应该大有可为，搭建各类平台，促进上下的交流沟通。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。要加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。一是不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。二是加大对基层团支部的考核和激励力度，有奖有罚，促进基层团工作的开展。三是呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。团工作自身方面由于多方面原因和考虑问题的角度不同，领导要求与青年意愿之间往往有一定差距，团干部被夹在中间，要处理好这一关系，一要善于寻找共同点，二要善于转化分歧点，三要善于沟通不同点。
【第6篇】建设银行调研报告
作为我国四大国有银行之一的建设银行，是一个怎么样的银行呢?下面是酷猫写作范文网小编收集整理的建设银行调研报告，欢迎阅读参考!~
建设银行调研报告
(一)自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需
通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。
(1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。
(2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
(3)积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司
类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
(4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
(5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了内贸通系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。
(6)帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。
(7)努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19.52个百分点。
(8)以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司，目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
(二)坚持积极审慎经营方针，不断强健风险管理
初建行确定了积极审慎的经营方针。所谓积极,就是根据形势变化，及时调整政策，想客户所想，急客户所急，创新方式方法，将项目前期工作做深做透。所谓审慎，就是把风险管理作为永恒的主题，坚持了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键的风险理念，把握合规底线，避免出现一哄而起和萝卜快了不洗泥。
反复提示各分支机构要坚持有效发展，不盲目争夺市场第一。总行为此还调整了业绩考核体系，一反往年做法，不再考核分行的市场占比，
避免了盲目攀比放贷规模和月末、季末冲时点现象。以来新增贷款由前几年的第一、二名变为第四名，市场占比下降2个百分点，增速比同业平均慢5.37个百分点。监管部门对建行信贷投放的总量控制和节奏把握给予了充分肯定
银行实习调研报告
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：(l)以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开;(2)总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄;(3)各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
(一)当前开展消费信贷的难点
1.各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等;中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步;而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2.未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3.消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明;个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4.贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5.资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6.相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。
所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7.人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可寅吃卯粮一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题：
(l)商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，深圳居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。
(2)国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。
(3)住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。
(4)房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。
(5)业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。
(6)不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。
(7)房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于(至多等同于)同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高
【第7篇】银行调研报告范文
调研报告的核心是实事求是地反映和分析客观事实。下面是小编整理的银行调研报告范文，希望对你有所帮助！
银行调研报告范文（一）
（一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需
通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。
（1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。
（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
（3）积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
（4）切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了内贸通系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。
（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。
（7）努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19。52个百分点。
（8）以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司，目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
【第8篇】银行创新业务调研报告
作为中小股份制商业银行，为适应市场需要和加快银行业务的创新步伐，我行近来相继推出了公司业务方面的新产品，现将创新产品的发展情况调查报告如下：
一、创新产品业务发展状况
目前我行公司业务在xx的发展主要依靠的仍是传统性业务，我行没有专事银行业务创新人员，创新产品主要由总行研发自上而下推出，如近期推出的公司业务企业短期融资券、关贸e点通、企业年金业务等，我行还正在营销中，暂时尚未取得成绩。从推出较早的创新业务来看，如汽车、钢铁金融、保兑仓业务等，目前做得不理想。汽车金融业务方面，在总行与汽车厂商框架协议签署的基础下，我行与十余家厂商在当地的x家经销商合作开展汽车网络服务，目前仅吸收经销商保证金存款x亿元，在xx同业竞争中并无并无优势可讲。
二、制约金融业务创新的因素
(一)分行产品创新须经过申报总行审查、并报银监会审批，总行授权、报当地银监局备案的流程，在一定程度上延缓了产品的创新推出，往往产品推出后失去了最佳营销时机。
(二)产品特征缺乏本土化，抑制了各经营单位推销新产品的热情，市场营销人员固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。
(三)金融创新过程中存在信息障碍。主要表现在两个方面：一是信息化程度不高、不够易影响金融管理创新。信息化，是我们面临的历史机遇，也是我国现代化建设的迫切需要，当前，在金融界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的信息技术在金融领域更是没有得到很好开发，造成金融服务和金融领域无法深入，只能是开展一些传统的金融业务和金融服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。二是信息不对称，始终是妨碍金融创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往在信息上相互封锁，为了逃避银行的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户银行提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使银行对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对银行的需求;银行也不给企业提供相关的经济、金融政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。
(四)金融创新驱动力不够。一是激励机制和用人机制不完善，金融专业人才缺乏，缺乏创新活力和动力;二是对创新产品的风险把握能力参差不齐，一旦出现风险，容易牵连其他客户的业务营销，如xx在我行的汽车金融业务出现风险后影响了分行总体的汽车金融业务发展。
三、创新业务的对策和建议：
首先，建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，让员工清楚自己的职能范围，要将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，做到尽职尽责。
其次，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。
第三，应建立产品创新后勤保障制度。在人财务等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
第四，建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。
【第9篇】邮政储蓄银行的反洗钱工作调研报告
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进中国经济发展的保证，也是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量，对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要走。
存在问题
1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。
2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。
3、邮储银行存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，市、县上级部门虽制订了相关审批办法，但我们科技手段相对落后，对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场，而上级相关人员无法现场审核交易的真实性，只得放任自流，致使审批监督流于形式。
4、虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。
5、未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和年度考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于邮储银行机构人力资源不足，农村网点人员配备不齐，而营业员面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性。因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，我们营业员对开户资料的重要性认识不够，对开户有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。
6、反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，我们邮储银行与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说，是一个望尘莫及的事。
对策建议
1、加强制度建设，完善反洗钱工作体系。建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。
2、加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用我们邮储银行自身的网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。
3、加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为。邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。
4、强化现金管理，管好反洗钱重点部位。邮储银行通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此邮储银行在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。我们可以通过现在的电子稽查系统来更好掌握资金流向动态。同时更要强化现金管理，一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源；二是严禁为个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案；三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管；四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。
“路漫漫其修远兮”,我们坚信，在上级各部门和同行业领导和合作下，我们的反洗钱工作会开展的越来越好，越来越规范。同时，为社会提供良好的金融服务环境。为国家的经济发展提供强有力的保障。
【第10篇】邮储银行营销活动调研报告
一、调研目的
1.初步了解周边商户主要经营范围和周边商户对邮储的业务需求。
2.收集周边商户的分布情况，根据周边商户的需求，分析商户对邮储的意见及建议，并进行分析。寻找营销的最佳突破点。
3.了解商户对我局营销项目的需求层次，营销产品的认知度。
4.了解周边商户的消费类型，消费习惯，消费层次，
挖掘邮储潜在客户。
二、调研方法
1.周围商户的走访和调研
2.与周围商户的老板，营业员的个别访谈调研
3.与周边消费者的个别访谈调研
三、调研概况
xx年6月对周围商户进行了地毯式走访和调研。此次调研的商户主要有以下类型，室内装饰装潢，批发部，小型超市，药店，宾馆，修理部，洗车行。
这次调研普遍感受到了商户对邮储服务的满意程度，
业务熟练程度，和银行内部营业员对业务的了解程度及解释能力。
以上也是促成周围商户选择和拒绝邮储服务的基本因素。 有小部分附近商户对邮储的服务还是有忠诚感的。如果能调整一下营业员的分配，服务，业务纯熟的能力上，情况可能会有一些变化。例如，用户上午来办业务，营业员业务纯熟，办理业务速度快，服务态度好，给用户留下了优良的印象，但是下午班换了别的营业员，由于有些老营业员业务素质差，办理业务速度慢，介绍业务的时候没有耐心，可能又给用户造成了不良印象，这样，就给用户带来了极大的反感。
周围商户选择邮储的业务主要为以下排序，活期储蓄，理财产品，定期储蓄，代收费，商易通，网银， 保险等等。其中，活期储蓄占比为40%以上。
活期储蓄的选择面要比其他业务要广，调查过程中，有些小商户不愿意来邮储办业务，是因为流动资金小，没有必要存上， 即使家中有部分存款，也选择放高利贷，或者放在小额贷款公司。因为小额贷款公司给用户带来的收益确实高于各家银行。
四、调研内容
1.活期储蓄：活期储蓄在用户的心中还是比较有分量的，多数用户都表示，存取方便，没有风险，但是用户普遍认为加办短信不合理，希望能免费为他们提供服务，这样的用户普遍是年龄比较大的老年群体。也有小部分用户主动要求加办短信业务的。
2.理财业务：理财业务的收益要高于活期储蓄，和用户沟通的时候，用户也表示愿意购买，但是也有在其他银行购买过理财产品的，说收益还是高于邮储，大部分用户还是比较能接受邮储的。这项业务用户比较满意。
3.定期储蓄：这项业务的主要人群是年龄大的老年群体，在工地打工的劳动群体，消费比较保守的中年群体。但是老年群体占比比较大。
4.代收费：这项业务给用户带来了极大的方便，都比较满意。现在也可以利用代收费的拉动作用，营业员通过服务，感动用户，让用户在心里有个比较，自然而然的用户就会主动来邮储办业务。
5.商易通：通过对周边商户的走访，对商户有了初步的了解，有些流动资金比较频繁的店铺，例如装饰装潢，都选择了货到付款服务，有少部分用户愿意安装商易通。
6.网银：网银服务确实给经常在网上转账的用户带来了方便，但是有些用户表示，现在媒体有时候会曝光一些网银的不安全性，让用户心里没了底，用户不敢用，还有部分用户表示不会用，还是愿意选择在前台办理业务。
7.保险：商户都不愿意选择保险业务，因为保险能占用他们的流动资金，而且期限太长，收益又不确定，有些商户谈到以前入保险上当，几乎谈险色变，主要还是对保险公司比较反感。有小部分百姓会通过营业员的解说，会选择保险业务。
8.速递物流业务：现在有多家物流公司，但是用户的传统印象里还是会选择邮政，也有经常网购返货的用户反映邮政物流收费高。
9.其他业务： 用户反映邮储业务繁杂，消费层次有限。
五、营销情况
从样本市场了解到：活期储蓄业务发展较好，用户能普遍接受，理财产品愿意购买，已经购买过的用户愿意再次选择理财产品并购买。 代收费业务还是有了一定的作用，方便周围百姓。保险业务发展艰难，网银和商易通业务可以做通用户的工作，成功安装。速递物流业务可以通过服务赢得客户的心。其他函件业务，用户选择拒绝，极少极少部分用户愿意收藏，都表示，没有收藏爱好。
【第11篇】银行调研报告格式
调研报告是对某一情况、某一事件、某一经验或问题，经过在实践中对其客观实际情况的调查了解，下面小编整理的银行调研报告格式，欢迎来参考！
统观xx市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：
（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；
（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；
（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1、各层次居民收入的不确定性。xx市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2、未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3、消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4、贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5、资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6、相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7、人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
8、开办住房按揭业务中的一些问题：
（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年xx市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，xx居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。
（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年xx房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。
（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。
（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。
（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。
（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。
（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高。
9、努力开发消费信贷的品种。在现有消费信贷项目楼宇按揭、汽车按揭、小额存单抵押贷款、教育贷款、家居装修贷款等的基础上，结合特区居民消费特点，借鉴国际上发达国家消费信贷的发展情况，积极完善和开发二手住房市场抵押贷款、信用卡消费贷款、循环周转贷款、特种消费贷款等，并不断对消费信贷的品种进行创新。
【第12篇】银行关于家电行业调研分析报告
银行关于家电行业调研分析报告
一、家电行业特点
家电行业按照产品的不同可分为大家电和小家电，前者主要有：彩电、冰箱、冰柜、空调、洗衣机、家庭影院等；后者主要有：电风扇、微波炉、吸尘器、吸油烟机、热水器、照相机、电饭锅、燃气灶等等。这类行业的特点是：
1、行业竞争日趋激烈。主要表现在家电企业生产能力过剩、库存积压严重，销售收入增加幅度低于销售量的增长幅度，经济效益日趋下降，价格战达到白热化程度。
2、该行业属于技术、劳动密集型行业。我国的家电企业在劳动力成本上占有优势，但在技术上落后于国外家电企业，表现在某些高端产品上为国外企业或国内的外资企业所垄断。
3、该行业已进入成熟期，参与者进入较为容易，竞争体现在品牌和服务上，企业重视企业形象和产品的宣传，广告费用占销售收入的比重较大。如：20xx年1-7月，海尔集团广告投入7600万元，科龙集团5100万元，美的集团5000万元。
4、该行业相对来说投资少，建设期短，一般1-2年即可建成投产，有的项目当年建设，当年即可投产。
5、行业集中度保持在较高水平，主要的大家电产品在行业中的地位相对稳定，多数产品两极分化的趋势明显，某些产品的集中度有所下降。今年上半年，电冰箱行业前5位企业海尔、科龙、新飞等的产量和销量分别为559万台和552万台，占全国总量的比重均为64.6（去年67.5）；电冰柜行业海尔、澳柯玛、新飞等的产销量共计216台，占全国总量的76.1（去年81.8）；空调器行业前5家企业海尔、美的、格力、海信等的产量779万台，占全国总量的36.9（去年49），销量755万台，占比38.2；洗衣机行业前5家企业海尔、小天鹅、荣事达等的产量478万台，占全国总量的72.2（去年55.5），今年一季度彩电行业前六家企业tcl、康佳、创维、长虹、海信、海尔的销量占全国的65.7。
6、行业中产品出口占较大比重，保持持续增长的趋势。家电行业出口额占全部销售收入的25，今年上半年出口全面增长。6月份出口额达7.68亿美元，仍保持同比20.4的高增长率，1-6月份累计出口额44.41亿美元，同比增长27.7，远远高于各行业平均出口增长率水平。从分类产品看，微波炉、空调器、电冰箱这些传统的出口大类产品增幅很高，出口占其全部销量的比重较大，其中微波炉出口占总销量的64.4，空调器占29，电冰箱占29.13，洗衣机占16.8。
7、入世对家电行业意味着更多的发展空间和市场机会。家电行业是一个全球化特征非常明显的行业，市场化程度、对外开放程度极高，产业技术成熟。中国庞大的市场需求潜力，丰富、低廉但技术熟练的劳动力，以及完善的零部件供应体系，构成了中国家电行业的比较优势，使该行业成为中国最具国际竞争力和比较优势的制造部门之一。
8、家电行业是一个以组装为主的产业，生产工艺较为简单，大部分企业组装厂与主要零部件厂分立，垂直一体化程度低，上游产品多采用外购方式，整机产品附加值较低，利润空间较小。
二、行业宏观情况和国家产业政策
（一）行业宏观情况
家电行业总体运行较为平稳，主要家电产品的产销及进出口均保持一定比例的增长，今年上半年增幅最大的产品是空调器及空调压缩机。上半年空调器产量2110万台，销量1978万台，同比分别增长了49.9和53.7，产销率93.7；空调压缩机产量1575万台，销量1712万台，同比分别增长33和27.7，产销率108.7；电冰箱产量844万台，销量833万台，同比分别增长8.6和8，产销率98.7；电冰柜产销量284万台，同比分别增长10.6和8.4，产销率100；洗衣机产量662万台，销量664万台，同比分别增长6.1和3.6，产销率105.4。
近几年家电行业竞争一直不断，以国内品牌为主的价格战此起彼伏，形式多种多样。去年以来，竞争已经从单纯的显性价格战转变为隐性的价格战，即以变相的让利促销活动代替以往的直接降价。今年上半年尽管多数产品的产销量较去年同期有较大幅度增长，但持续处于低位的价格水平导致全行业的销售收入均低于销售量的增长幅度，销售利税率继续下降至5.33，销售利润率2.13，成本费用利润率2..39，成本费用/销售收入89.41。
近几年中国家电业的内需市场不畅，大家电产品的内销普遍下降，而出口则保持持续高速增长。出口企业中主要以家电著名企业和跨国公司的合资企业为主，行业集中度保持在较高水平，相对技术高端产品为跨国公司的合资企业所垄断，洋品牌家电不断向中国转移产品生产线,建立家电研发中心。全行业库存积压严重,生产能力尤其是洗衣机、空调的生产能力过剩（空调业的生产厂家已达400多家，比去年同期增长1倍左右），全行业应收账款净额和产成品、存货占压资金在轻工业中均排在首位。在销售渠道上，以北京国美、江苏苏宁、山东三联为代表的 家电商品销售“大鳄”正加紧跑马圈地，其目标是做成全国最大的家电连锁销售商。
（二）国家产业政策
因为家电行业的市场化、对外开放程度高，国家近几年已不再对家电行业的发展加以限制，也不再象其他行业一样提出鼓励行业发展的产品、技术目录。根据国际上家电市场的发展趋势以及我国家电市场的现状，预计未来行业将重点向以下方向发展：
总体来讲，将围绕大家电和关键零部件，采用先进技术和工艺，加大技术创新和改造力度，开发适应不同消费层次需求的高效、节能、环保、低噪音家电系列产品，随着信息技术的发展，高档家电产品将实现网络的升级，使家电产品在网络支持的条件下，更加智能化、人性化。
1、一方面，发展技术含量高、功能全、款式新，跟踪国际潮流、产品质量和档次高的家电产品。
（1）电冰箱发展300升以上大容积、新款、多门、多温区、多功能的低噪音节能环保型冰箱。目前电冰箱的社会保有量已达1.2亿台，今后几年的需求趋势是：城市以更新为主，农村以普及为主。
（2）洗衣机。我国洗衣机洗净度高是一大特点，但外观、噪音、平均无故障时间、用电量、用水量等指标与国外有差距，今后发展的重点是5公斤以上或2公斤以下，多功能、款式新、智能化程度高，具有新型结构水流技术的静音波轮式全自动洗衣机、搅拌式洗衣机和滚筒式洗衣机。多功能指：去污能力多样化（去血渍、奶渍等）、控制方式多样化（电动、电子、模糊电脑控制等），外观造型多样化。
（3）空调器。重点发展智能、模糊、变频分体机，静音窗式空调和单元式空调一体机。
（4）彩电。发展大屏幕超平、纯平彩电、等离子彩电、大屏幕背投、sdtv、hdtv、数字机顶盒、与之相配套的专用集成电路、中清晰度cpt，高清晰度cpt、平板显示屏、变频头等。
（5）小家电主要发展模糊控制多功能微波炉、电饭锅、智能节水洗碗机等。
2、另一方面，发展大众化的家电产品，主要是实用、经济、安全，适用农村的使用环境，具有扩大市场份额的潜力。如容积适中的冰箱，经济型全自动洗衣机，电风扇及电热毯等产品。
三、贷款成功必须具备的条件
（一）项目贷款
1、产品技术含量高，具有自主知识产权，并具有后续开发能力，保证技术在较长时间内不落后；
2、产品潜在生命周期比较长，产品替代性小；
3、生产能力较大，具有一定规模效益，产品的消费群体应足够大；
4、产品上游零配件的供应不仅要有保证，还应具有质量和价格优势;
5、产品应有一定比例的出口;
6、借款人应有不少于25的自筹资本金和30的铺底流动资金;
7、抵押、担保落实，测算的项目内部收益率、投资收益率、盈亏平衡点等财务指标应高于行业平均水平。
（二）授信
1、企业处于行业领先地位，主营产品的生产能力利用率、产销率和市场占有率较高；
2、企业具有行业知名品牌。20xx年我国部分家电品牌价值评估如下：海尔330亿元、长虹260亿元，科龙、容声148亿元，tcl106亿元，康佳95亿元，美的64亿元，小天鹅57亿元；
3、企业主营业务突出，管理水平较多，财务状况良好；
4、企业销售网络发达、先进、科学，销售渠道畅通，售后服务队伍健全，服务水平和质量较高；
5、授信应主要向上市公司倾斜，信贷品种侧重于贴现和有真实贸易背景的贸易融资和银行承兑业务；
6、总量应限制在授信控制量之内，同时抵押、担保条件落实。
四、贷款风险点和防范措施
（一）市场风险
家电行业竞争激烈，据有关部门对今年上半年68种主要家电商品的供求排队情况表明，供求基本平衡的只有5种，仅占7.4，主要是35英寸超平彩电、35英寸纯平彩电、投影电视机、移动（手持）电视机和家用摄影机，供过于求的达63种，占排队总数的92.6，供求矛盾尤为突出的是洗衣机和空调器。供求矛盾造成家电产品大量积压，应收账款不断增加，价格一降再降，市场风险日益增大。
在审批项目贷款时应着重于产品的结构分析，看是属于行业优先发展的新型家电、升级换代产品，还是落后饱和的大陆产品，重点分析新产品的消费群体，消费地域和消费数量，对消费群体的收入状况、消费水平和习惯应心中有数，对消费地域的经济增长作出准确判断和预测，对消费数量做出合理的评估，要避免以经济增长速度代替需求量增长率的简单做法，更要注意避免收入测算中的高估冒算，尤其是要合理确定产品价格、达产期以及达产期间的生产能力利用率、产销率，在此基础上做好敏感性分析。
对授信业务应重点分析企业现有产品的市场定位，产品结构、个性化程度，市场占有率，销售网络和渠道，产品成本的比较竞争优势，上游家电零配件供应情况等等。
（二）管理风险
目前家电企业有种规模扩张的冲动，产品种类越来越多，涉足领域越来越广。有的已远远超出了家电的范畴，开始生产汽车、摩托车、厨房设备、药品、手机、电话，从事金融、房地产开发、餐饮等第三产业。应该说，产品线的扩展，产品规格型号的增加，扩大了企业的生产规模，增加了企业的赢利能力，但不围绕自身的核心优势，不能有效地整合相关资源盲目扩张，无疑会造成人才的匮乏、管理的脱节、加大企业经营风险。家电行业昔日的龙头老大长虹的衰落（从全国电子百强第一滑落到
八、九位，曾经还是全球前三位的彩电大王）就是由于其“大企业病”的管理不善而造成的。想反，st厦华1999年投巨资开发了我国第一部gsm数字移动手机，导致连年亏损，但今年以来，公司把经营重点转移到了彩电主业上来，继上半年扭亏增盈之后，第三季度又实现净利润1357万元
在审批企业授信业务时，应重点分析企业的主营业务，根据其销售收入、利润、流动资金等指标占其总量的比例，判断其主营业务是否突出。要了解企业的重大建设项目，重要体制改革，重大法律诉讼和人事调整。了解企业重要的管理制度、经营方针和策略，从中分析企业领导层的管理水平和能力。要从企业的财务分析中发现其管理方面的薄弱环节，比如，一方面长期持有大量的存款，另一方面授信数额又在不断增加。对以上管理漏洞较多，盲目扩张的企业，我行授信数额可保持在原有存量水平，不能随其扩张而无限扩张。
（三）财务风险
因为对项目或企业财务状况和变化情况分析、推测不准而导致的风险往往成为项目贷款和授信业务的主要风险之一。
把握项目贷款财务风险的关键是要把项目经营期内的成本打足、收入压实。家电行业的零配件供应来自多家客户，目前似乎是买方市场，但就某一新型家电产品的主要零配件来说，存在着买、卖市场转换的可能，至少在某一段时期内，零配件价格是向着卖方有利的方向发展，如近期彩色显象管价格的回升，就说明了这一点。对管理费用、财务费用的测算不能仅仅以经验数据为判断依据，如按照营销费用、研发费用占销售收入的比例来计算投入，这就忽视了新项目在产品宣传、研发方面的投入肯定比老产品大的一般规律，因此对成本的测算一定要进行全面、动态、个别分析。在收入测算方面，若有同类产品参照的，可按照目前的价格并根据价格走势和规律进行合理预测，对新产品价格的确定，应分析消费结构、消费群体和收入水平、消费习惯、产品的替代性、替代产品
价格等等，切勿高估。
对授信业务除分析授信控制总量、资产负债率、流动比率、速动比率、总资产报酬率、销售净利率外，还应重点分析以下两个方面：一是应收、应付帐款分析。家电企业间相互拖欠严重，巨额应收帐款会对企业资金周转、效益、授信需要量产生重大影响，要分析企业应收帐款的帐龄、结构，对应收帐款周转率很低、帐龄较长的企业应格外慎重。同时还应关注大股东巨额占用股份公司资金的情况及集团内企业间关联交易情况，如容声集团占用科龙电器资金12.6亿元，成为科龙去年亏损15亿元的主要影响因素之一；二是存货分析。有的家电企业在市场份额做大的主导思想下，开足马力生产，然后将产品入库，旺季时候再消化，消化不了再在淡季降价，形成生产、储备、降价的恶性循环，最终导致巨额亏损。因此要根据其主要产品作出季节性分析，对某时段大比例增加的存货
应了解其原因。
（四）投资风险
在项目评估投资估算中，存在着高估和低估的两种倾向。对家电行业来说因为建设期较短，低估的可能性不大。高估投资有客观对项目设备、安装、土建等投资把握不准、估价过高的原因，也有主观扩大投资总额，相应减少自筹比例甚至欺骗国家贷款贴息的原因。
在项目审查中，应根据同行业情况逐项对投资进行核对，实事求是确定不可预见费（家电行业应该较小）。可根据家电行业平均的资产周转率，分析达产后一定规模的销售收入所应投入的总资产数额，以此核对项目总投资是否高估。同时还应从股东各方的经营状况，赢利水平判断其自筹的能力及到位计划。应该说固定资产自筹25，铺底流动资金自筹30是我行要求的最低比例，但不一定是最好比例。审批时可综合根据借款人的资信、产品市场潜力、赢利能力及担保措施等因素适当上调比例，有的可要求自筹资金先于我行贷款到位。
（五）技术风险
目前家电行业的竞争是价格竞争，随着让利空间越来越少，将来的竞争将主要是技术和服务的竞争，因此技术的先进与否也是影响项目成败的关键因素。
分析技术的先进性应看是否具有专利许可，在国际、国内是否领先，技术的模仿性如何，替代性如何，技术的寿命期要相对较长，属于技术功能增加的新产品应有助于产品主要功能质量的提高，有助于充分利用客观环境条件，具有功能的可并性，避免相同功能在不同家电品种上的重复出现（如dvd的功能可以合并到电视机上）。总之技术创新，不能单单是新，必须要实用。同时对项目技术的分析还应包括对产品零部件技术先进性和质量分析。
在授信业务中，对企业技术先进性的分析应主要以研发密集度为主，即研发投入占销售收入的比重。索尼成功的关键就在于保持技术领先，不断增加产品附加值，其研发密集度达到了10以上，国际上家电行业研发密集度一般在6-8之间，我国平均在1-2左右，其中美菱股份近10，海尔集团为6.6，海信集团为5-8，研发密集度高的自然在技术上占有优势地位。
五、家电行业贷款主要参考指标
根据对海尔集团、海信集团、春兰集团、长虹集团、小天鹅集团、tcl集团、美的集团、澳柯玛集团、深圳康佳、科龙电器、格力电器、新飞电器公司等12家公司调查，有关指标平均如下：
（一）生产能力利用率：68.1；
【第13篇】邮储银行营销活动调研报告范文
一。调研目的
1.初步了解周边商户主要经营范围和周边商户对邮储的业务需求。
2.收集周边商户的分布情况，根据周边商户的需求，分析商户对邮储的意见及建议，并进行分析。寻找营销的最佳突破点。
3.了解商户对我局营销项目的需求层次，营销产品的认知度。
4.了解周边商户的消费类型，消费习惯，消费层次，
挖掘邮储潜在客户。
二。调研方法
1.周围商户的走访和调研
2.与周围商户的老板，营业员的个别访谈调研
3.与周边消费者的个别访谈调研
三。调研概况
6月对周围商户进行了地毯式走访和调研。此次调研的商户主要有以下类型，室内装饰装潢，批发部，小型超市，药店，宾馆，修理部，洗车行。
这次调研普遍感受到了商户对邮储服务的满意程度，
业务熟练程度，和银行内部营业员对业务的了解程度及解释能力。
以上也是促成周围商户选择和拒绝邮储服务的基本因素。 有小部分附近商户对邮储的服务还是有忠诚感的。如果能调整一下营业员的分配，服务，业务纯熟的能力上，情况可能会有一些变化。例如，用户上午来办业务，营业员业务纯熟，办理业务速度快，服务态度好，给用户留下了优良的印象，但是下午班换了别的营业员，由于有些老营业员业务素质差，办理业务速度慢，介绍业务的时候没有耐心，可能又给用户造成了不良印象，这样，就给用户带来了极大的反感。
周围商户选择邮储的业务主要为以下排序，活期储蓄，理财产品，定期储蓄，代收费，商易通，网银， 保险等等。其中，活期储蓄占比为40%以上。
活期储蓄的选择面要比其他业务要广，调查过程中，有些小商户不愿意来邮储办业务，是因为流动资金小，没有必要存上， 即使家中有部分存款，也选择放大耳窿，或者放在小额贷款公司。因为小额贷款公司给用户带来的收益确实高于各家银行。
四。调研内容
1.活期储蓄：活期储蓄在用户的心中还是比较有分量的，多数用户都表示，存取方便，没有风险，但是用户普遍认为加办短信不合理，希望能免费为他们提供服务，这样的用户普遍是年龄比较大的老年群体。也有小部分用户主动要求加办短信业务的。
2.理财业务：理财业务的收益要高于活期储蓄，和用户沟通的时候，用户也表示愿意购买，但是也有在其他银行购买过理财产品的，说收益还是高于邮储，大部分用户还是比较能接受邮储的。这项业务用户比较满意。
3.定期储蓄：这项业务的主要人群是年龄大的老年群体，在工地打工的劳动群体，消费比较保守的中年群体。但是老年群体占比比较大。
4.代收费：这项业务给用户带来了极大的方便，都比较满意。现在也可以利用代收费的拉动作用，营业员通过服务，感动用户，让用户在心里有个比较，自然而然的用户就会主动来邮储办业务。
5.商易通：通过对周边商户的走访，对商户有了初步的了解，有些流动资金比较频繁的店铺，例如装饰装潢，都选择了货到付款服务，有少部分用户愿意安装商易通。
6.网银：网银服务确实给经常在网上转账的用户带来了方便，但是有些用户表示，现在媒体有时候会曝光一些网银的不安全性，让用户心里没了底，用户不敢用，还有部分用户表示不会用，还是愿意选择在前台办理业务。
7。保险：商户都不愿意选择保险业务，因为保险能占用他们的流动资金，而且期限太长，收益又不确定，有些商户谈到以前入保险上当，几乎谈险色变，主要还是对保险公司比较反感。有小部分百姓会通过营业员的解说，会选择保险业务。
8.速递物流业务：现在有多家物流公司，但是用户的传统印象里还是会选择邮政，也有经常网购返货的用户反映邮政物流收费高。
9.其他业务： 用户反映邮储业务繁杂，消费层次有限。
五。营销情况
从样本市场了解到：活期储蓄业务发展较好，用户能普遍接受，理财产品愿意购买，已经购买过的用户愿意再次选择理财产品并购买。 代收费业务还是有了一定的作用，方便周围百姓。保险业务发展艰难，网银和商易通业务可以做通用户的工作，成功安装。速递物流业务可以通过服务赢得客户的心。其他函件业务，用户选择拒绝，极少极少部分用户愿意收藏，都表示，没有收藏爱好。
【第14篇】商业银行操作风险的形势及对策的调研报告
商业银行操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、人为失误、系统故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部人作案、外部不法分子欺诈等也经常引发操作风险。研究商业银行操作风险的具体表现形式，对于做好防范工作具有重要的意义。
一、商业银行操作风险的具体表现形式
（一）内控制度没有得到有效执行。近年来，商业银行对内部各部门、各岗位在操作流程等方面的规定是硬性的、可操作的和具体的，但缺乏必要的培训和风险意识教育，风险防范意识薄弱，导致法制观念不强，给正常业务经营带来极大的风险。
（二）商业银行内控制度落实不到位。基层商业银行人员少、“兼岗”人员多，加之本身重业务经营，轻内部管理，结果使内控制度本来就缺乏的基层商业银行，“兼岗”人员顾此失彼，不能很好地执行内控制度，缺乏应有的控制力、监督力、约束力，从内部遏止金融风险的发生。
（三）商业银行对员工的思想教育相对薄弱。基层商业银行普遍存在重业务发展，忽视对员工遵章守法及树立正确的人生观、价值观等思想教育的现象，特别是对员工八小时以外的行为基本没有监控。
（四）经营业务单一，收入少，机构只能减人增效，职工不能更好地安心工作。商业银行改革的深化，对员工压力不断加大，加之个别机构绩效激励机制不尽完善，影响员工尤其是基层员工的积极性、认同感和归属感，也成为导致案件发生的一个原因。
（五）监督检查制度不到位。抓落实，监督检查是一个不可缺少的环节，可在实际工作中，一些商业银行对业务规章制度和操作规程缺乏一套科学的、严密的、操作性强的日常检查和评价标准，检查不深不细，流于形式，敷衍了事，对存在明显漏洞的业务操作也只是轻描淡写地“告知”一下，没有引起高度重视，从而使监督检查流于形式，落实中存在的偏差和问题不易被及时发现和解决，给弄虚作假、蓄意犯罪者提供了机会。
（六）责任追究制度执行不够严格。在发生案件的地区和部门，一些商业银行对违规违纪行为的查处轻描淡写，处罚时不痛不痒；在处理一般的案件时心慈手软，从轻发落；处理大案要案时，不严查深挖，缩小处理范围，对自己不利的就拖、顶、压，从而大大削弱了制度的有效性和严肃性，一定程度上助长了违章操作的歪风。
二、防范和控制商业银行操作风险的对策
（一）建立健全全方位的操作风险防范体系。一是商业银行基层网点要建立各职能部门、各岗位之间互动的监督体制，前后台相互制约的互动体系，充分发挥事后监督岗位的作用，支行长及主管行长要定期、不定期进行换位检查。二是形成对规章制度有检查、有落实、有反馈的良性循环机制，强调员工自我约束力和自我控制能力。三是坚持制度和流程的严肃性。把风险防范全方位、多层次地渗透到单位的各个岗位和环节，充分发挥业务部门的能动性，以防范因操作不到位而引发的案件和差错。
（二）充分利用现有人力资源，建立全方位操作风险监督体系。一是商业银行要把内审部门作为一个具有独立的、可操作的部门，充分发挥内审部门的作用，同时对内审部门也要实行事前、事中、事后全过程审计和交叉审计，实施合规性、责任性和风险性并举的审计原则，对有问题和薄弱环节进行持续跟踪检查，努力将审计关口前移。二是审计部门要摆脱商业银行内部人控制的局面，建立由一级分行行长直接控制的部门，全面扭转现行实际的局面。三是对重要岗位和敏感部位的员工实行八小时以外行为的监管，最终形成银行内部自律约束、再监督和外部监督多维立体的操作风险监督体系。
（三）加强思想道德教育，并引入奖罚并举机制。要加强对员工业务技能的培训，提高操作人员的业务能力、法律意识、制度观念和道德水平，降低因人为因素或员工对政策、制度、法律不了解而引发的操作风险。在日常管理中积极倡导建立有力的风险控制文化，将本行的内部控制战略和政策准确无误地传导到各个层次的每一位管理者和员工，使操作风险控制成为每一位员工日常工作中的首要目标。同时，要引进激励机制，对全年安全无事故的员工要进行奖励，对因工作失误或造成损失的操作风险的员工要进行处，甚至重罚，以最大限度地调动广大员工的工作积极性，把操作风险控制在最低点。
（四）建立经营与内部控制“两条腿走路”的有效体制。首先，要加强内控体制建设，从内部管理入手，将环环相扣、监督制约的内控制度真正引入到商业银行业务运作的全过程。其次，建立具有高度独立性、权威性、管理严谨，工作规范的内控体制，以制度规范业务，约束人员。最后，将内控的“事后查处”改变为“事前防范”，防患于未然，一旦发现苗头，立即采取措施化解风险。同时，通过加大查处力度增强员工自觉执行制度的自觉性，控制金融风险。
（五）严格责任追究制度，加大责任追查力度。银行业金融机构在依法严惩犯罪当事人的同时，决不能放缓对其他相关责任人的处理。一是重点追究在内控制度执行过程中的失职、渎职行为，追究有关领导人的责任。二是高度重视一般违规行为的蔓延，要从小处着手，大处着眼，警钟长鸣，常抓不懈，要把隐患解决在萌芽状态，防微杜渐，形成内控的威严防线。
【第15篇】关于七成用户不满银行服务态度的调研报告
超五成百姓购买互联网金融产品
刚刚过去的XX年，随着互联网金融的大热以及民营银行的破冰，使得银行在客户和渠道方面的竞争更加激烈。如何加快转型、通过提升服务水平吸引客户以成为各家银行的重中之重。根据最新调查数据显示，银行服务态度差仍是普通储户投诉重点，这一比例较XX年有着大幅度增加。
随着全民理财意识的提升，用户对银行理财产品收益的关注度较XX年增长了一倍，超过50%以上的受访者均购买过银行理财产品。与此同时，银行理财能力更是成为了用户更换银行的最重要的影响因素。
七成用户不满银行服务态度差
日前，银率网在“XX中国零售银行业峰会”上发布了“XX年度360°银行评测报告”。报告共采集有效问卷29622份，对国内各地的消费者进行了调研。调研内容涉及各银行的综合服务(atm、网点柜台、网上银行、电话银行、手机银行、直销银行、微信银行)以及个人金融业务(房贷、个人贷款、银行卡、理财产品、贵金属等业务)。评测对象为在中国境内开展个人零售业务的有一定代表性的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行共计41家。
报告显示：尽管XX年银行业获得了快速发展，用户对银行的满意度有所提升，但服务方面的问题仍然突出，销售误导、不合理收费、处理投诉不力等顽症依然存在。用户的投诉主要集中在银行的服务态度方面，近七成用户向银行投诉是由于银行服务态度差，而在XX年的调查中，这一比例为46.37%，一年之间大幅上升22.93%。
面对互联网理财的竞争，银行也加速互联网布局，XX年有14家银行上线直线银行，但直销银行的普及程度并不理想，66%的受访者不知道直销银行，直销银行的用户占比仅11.43%。
目前信用卡业务正在被愈来愈多的百姓所接受，但用户对于信用卡申请渠道仍然相当缺乏了解。63.34%的客户通过银行柜台申请信用卡，通过电子渠道申请信用卡的客户不足10%。尽管信用卡收费被不少持卡人诟病，但是实际上要想不缴纳任何费用来用卡也并非难事，34.46%的持卡人没有缴纳过任何费用。
用户偏爱高收益 互联网金融产品或被认可
随着普通百姓理财意识的增强，收益稳健且相对较高的银行理财产品越来越受投资者青睐，成为多数投资者首选的投资品种。用户对银行理财产品收益的关注度较XX年增长了一倍，银行理财能力甚至已成为用户更换银行的最重要的影响因素。
XX年有50.2%的受访者今年购买过银行理财产品，该比例是近五年来首次突破50%。同时，在互联网金融的快速普及下，有52.8%的受访者在XX年购买过互联网理财产品。其中，投资金额低于五万元的投资者占60.85%。投资互联网理财的额度占家庭全部投资额度50%以上的家庭，在各个收入水平的家庭中占比均超过50%。
调查结果显示，投资者首先最关注的依然是产品的收益，其次才是风险以及购买的便捷性和银行客户经理的服务等。而对于收益的考量，投资者最关注的是产品的收益是否足够高、是否保本、是否保证收益，选择这三个选项的比例高达72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量产品风险的相关选项，如银行的风险控制能力(24.46%)、银行的信誉度好坏(23.17%)。
投资者在选择产品时最关注的是产品收益，理财经理为投资者介绍理财产品时也往往是强调收益、回避风险，超五成的受访者没有被告知产品风险，另外有超过两成的受访者没有被告知产品期限和收益类型。
微信银行用户激增一倍 安全性仍被顾虑
随着移动互联网的发展，人们的上网习惯也正在从pc端向移动端加速转移，金融机构也顺应市场发展，加快了对移动端服务的布局，越来越多的银行推出了手机银行app以及微信银行。随着移动端应用服务功能的不断完善、用户体验的提升加上银行的大力推广，XX年手机银行和微信银行的用户都出现明显增长，尤其是微信银行，关注用户以及使用用户都有了翻倍增长。
在XX年关注微信银行的受访者占比仅为15.16%，而这一比例在XX年已增至34.47%，增幅达127%，已超越电话银行的26.1%。XX年，在关注了微信银行的受访者中，64.26%的人并未通过微信银行办理过任何业务，多数人持观望态度。XX年，微信银行的使用率大幅上升，近八成受访者在微信银行中绑定了银行卡，并使用了微信银行的业务功能。
尽管微信银行的使用率大幅提升，在微信银行中绑定银行账户的比例也越来越高，但微信银行的安全性依然是多数人顾虑的问题。对于购买理财、申请贷款等涉及到大额资金交易的业务，用户依然相对保守，还是愿意选择银行网点或atm机。49.57%的受访者表示购买理财产品更愿意通过网银渠道。在涉及到大额资金交易的业务时，用户选择采用微信渠道办理的比例均低于10%。
